כאשר נוהגים ברכב, אין לדעת מה יוליד יום. גם אם הרצון הברור של כולנו הוא לנסיעה חסרת תקלות, לעיתים המציאות טופחת על פנינו. חשבו, למשל, על מקרה בו פוגעים ברכב או באדם אחר: מעבר לסכנה הפיזית למעורבים, הרי שלא פעם זהו הבסיס לתביעות ביטוח רבות. בדיוק לצורך זה, קם לו עם השנים ביטוח צד ג', שמעניק פיצוי עבור נזקים הנגרמים לצד שלישי. מה גובה הפיצוי? לצורך זה, נדרש להתבונן על גבול האחריות.
המהות של ביטוח צד ג'
ביטוח צד ג', אם כן, הוא פוליסה חשובה ביותר המוצעת כיום לנהגים. ברוב המקרים, היא תישאר על הנייר, ותתפקד כלא יותר מאשר שטר ביטחון עבור הנהג. אולם, כל אימת שמתרחשת תאונה, הביטוח עולה לאוויר- ואז ערכו לא יסולא בפז. משמעות הביטוח היא שעל כל מקרה של פגיעה, הרי שהפיצויים הנדרשים לצד האחר יינתנו על ידי חברת הביטוח.
במילים אחרות: המבוטח עצמו אינו "מרוויח" דבר מבחינה כספית, שעה שאת הפיצויים עבור הנזק שנגרם לו יקבל הוא, אולי, במסגרת ביטוח החובה או הביטוח המקיף. אולם, עצם הבחירה בביטוח צד שלישי מבטיחה כי ההוצאות הנדרשות עבור אותו צד יהיו באחריות חברת הביטוח, שאף תנהל את ההתנהלות הבירוקרטית מולו.
מהו גבול האחריות?
ההיבט של גבול אחריות אינו ייחודי לפוליסות ביטוח צד ג', כמובן, והוא מאפיין גם ביטוח חובה או ביטוח מקיף. ברמה הכללית, זהו הגבול העליון של הכיסוי אשר ניתן מטעמה של חברת הביטוח, כלומר, מעבר לסכום זה כבר לא יינתן פיצוי על ידי החברה. ומתוך הסכום הזה, ייקבע הפיצוי על פי הנזק היחסי נגרם לרכב או לאדם האחר.
כמובן שגובה הסכום הזה משתנה בין החברות השונות הפועלת כיום בשוק הביטוחים בישראל. ועדיין, אפשר לטעון בפה מלא כי בדרך כלל ינוע הסכום סביב כמה מאות אלפי שקלים, כאשר הגורם המכריע הוא המפורט בהסכם הפוליסה אשר נחתם עם הלקוח.
ההיבט המשפטי
לא פעם, כולל ביטוח צד ג' גם התייחסות לתביעות משפטיות אשר עלולות להיות מוגשות כנגד המבוטח במקרה של תאונה. לא כולם יודעים, אבל גבול האחריות נכנס לתמונה גם בהיבט הזה, שעה שנקבע סכום מקסימלי במסגרתו יפוצה המבוטח עבור ההוצאות המשפטיות השונות, דוגמת עורך דין.
הפגיעה גבוהה מהכיסוי. מה עושים?
ברוב המקרים, הרי שתביעות ביטוח צד ג' לא יגיעו בהכרח לאזור הגבול העליון. אולם, כאשר נגרם נזק משמעותי לגורם אחר, והסכום שנדרש לשלם חורג מגבול האחריות, הרי שעדיין יינתן הכיסוי מטעמה של חברת הביטוח- אלא שאת ההפרשים יאלץ לשלם המבוטח מכיסו.
ועדיין, כל עזרה כספית חיונית, במצבים אלה, ויכולה להוות את ההבדל בין התאוששות פיננסית לכניסה לבור עצום. בהתחשב בסכומי הפרמיות הזניחים באופן יחסי של ביטוח צד ג', רצוי מאד שלא לוותר, אם כן, על כיסוי מסוג זה.
השפעת הגבול על הבחירה
כמובן שעבור נהגי ישראל השאיפה בכל ביטוח היא אחת: כיסוי גבוה ככל הניתן, תמורת התשלום הנמוך ביותר האפשרי לחברת הביטוח. הבעיה היא שרבים מאיתנו אינם מודעים כלל לאפשרויות הגלומות בקרב חברות הביטוח השונות, דבר שמביא, לא פעם, לבחירה בחברה אשר גבול האחריות שהיא מציעה רחוק מלכסות את הנזקים הנדרשים.
על מנת לבחור בפוליסה המשתלמת ביותר, עומדים מספר כלים לרשותו של המבוטח העתידי. אחד המרכזיים שבהם הוא השוואת מחירי ביטוח, אשר נעשית כיום, במידה רבה, באמצעות האינטרנט. פרמטר חשוב בדרך לבחירת הצעת ביטוח צד ג' צריך להיות גבול האחריות, שיגדיר, בפועל, את התועלת שבה. לכן, רבים ממליצים להעדיף את הפרמטר הזה על פני מאפיינים אחרים הנוגעים לפוליסות ביטוח רכב.
